Советы по автокредитованию

ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ ОБ АВТОКРЕДИТОВАНИИ

Кредит – это возможность сегодня получить то, что Вы сможете купить только через несколько лет, накопив деньги. Такую возможность вам готовы предоставить банки за плату, которая обычно выражается в процентах от суммы полученного вами кредита.

Однако не следует думать, что при покупке автомобиля в кредит Вы обязательно потеряете в финансовом плане, ведь за время, которое потребуется, чтобы накопить нужную для покупки машины сумму, часть этой суммы "съедается" инфляцией, автомобили дорожают и т.д. Таким образом, варианты копить или взять кредит могут практически равнозначны с точки зрения финансов, но при варианте кредита Вы пользуетесь автомобилем уже сегодня.

Например:

Вам не хватает на автомобиль 360 000 т.р

Откладывая по 30 т.р. ежемесячно, через год Вы накопите нужную сумму. Но из-за инфляции (по оценкам экономистов инфляция в России в 2009 году составит не менее 12%), цена автомобиля выросла и Вам необходимо будет добавить к имеющимся накоплениям уже не 360 т.р. а 403т.р

С другой стороны, если бы Вы не стали ждать, а взяли недостающие 360т.р. в кредит, например в Сбербанке под 15% годовых, то уже через год Вы могли бы его погасить выплатив всего 390т.р. При этом ежемесячный платеж составил бы 33т.р.

Для того, чтобы немного разобраться в вопросах автокредитования нужно попытаться поставить себя на место банка, как будто Вы даете в долг незнакомому человеку. Начнем по порядку:

Почему в разных банках могут быть разные процентные ставки?

Размер процентов, т.е. прибыль, которую банки заработают на вас, зависит от многих факторов. уровня конкуренции между банками, поэтому в Москве и Санкт-Петербурге ставки процентов сегодня будут ниже, чем в регионах России.

Почему в одном банке могут быть разные процентные ставки?

В процентную ставку банка включены риски невозврата кредита, другими словами, чем легче получить кредит, тем выше будет ставка по нему. Если для получения кредита не нужно вносить предоплату за автомобиль, не нужно предоставлять справку о доходах, не нужно иметь большой стаж на последнем месте работы, то такой кредит получит больше людей, которые могут и не рассчитаться с банком. Поэтому банк повышает процентную ставку, компенсируя риск невозврата кредита за счет добросовестных заемщиков…

Зачем нужна предоплата или первоначальный взнос?

Банк должен быть уверен, что новоиспеченный автовладелец не перестанет рассчитываться с банком, разочаровавшись в своей новенькой машине через 2 недели. Предоплата уменьшает вероятность этого, потому что не возвращается. Помимо того, способность внести первоначальный платеж говорит о возможности заемщика делать ежемесячные накопления, что позволит ему расплачиваться с банком.

Почему максимальный срок кредита ограничен?

Сегодня максимальный срок, в течение которого Вы обязаны рассчитаться с банком, обычно не превышает 5 лет. Этот срок обусловлен, в большей степени, политикой автопроизводителей, которые обновляют свой модельный ряд не реже чем раз в пять лет. Банк не хочет оказаться в ситуации, когда машина, на которой ездит его заемщик, устареет морально и подешевеет настолько, что станет дешевле суммы оставшегося долга.

Почему существует минимальный срок кредита?

Помимо максимального срока кредита, существует и минимальный срок в течение которого Вы не сможете досрочно расплатиться с банком. Такой срок обычно называется мораторием на досрочное погашение кредита. Такой срок нужен банкам чтобы гарантированно заработать на вас. Т.е. банку конечно же нужны его собственные деньги, но нужны ему и ваши деньги, выплачиваемые в виде процентов за кредит, хотя бы в течение моратория.

Почему 15 на 3 не равно 45?

Не следует думать, что получая кредит под 15% годовых, сроком на 3 года, в конечном итоге Вы переплачиваете 45% от суммы полученных средств. На самом деле, процент переплаты будет не 45, а 24,8 процентов. Такое уменьшение переплаты возникает потому, что сумма процентов рассчитывается ежемесячно от остатка суммы долга на текущий месяц. Отдавая часть долга, Вы ежемесячно уменьшаете сумму на которую начисляются проценты. Теперь давайте разделим 24,8 на 3 и получим средний размер реальной переплаты в год, равный 8,26 процентов.

Кому не выдают кредиты?

Если Вы решились купить автомобиль в кредит, еще раз взвесьте свои возможности с нескольких точек зрения:

Достаточно ли Вы зарабатываете?

Суммы ежемесячных выплат по кредиту обычно не должна превышать 30-50% вашего чистого месячного дохода. При этом, скорее всего, свой доход вам нужно будет подтвердить документально, предоставив справку НДФЛ в банк.

Расплачиваетесь ли Вы сейчас по другому кредиту?

При расчете вашего ежемесячного чистого дохода банк вычтет из него ежемесячные платежи по всем непогашенным вами на данный момент кредитам.

Насколько стабилен ваш доход?

Ситуация, когда Вы не сможете погашать кредит по каким-либо причинам не выгодна ни вам, ни банку. Банк приложит все усилия, чтобы выяснить стабильность ваших доходов заранее. Поэтому большой стаж в известной компании лучше для получения Вами кредита, чем постоянная смена работы в течение последних нескольких лет.

Имеете ли Вы кредитную историю?

Если у вас есть вовремя погашенные кредиты в прошлом, это является хорошим аргументом для банка предоставить вам еще один кредит, своеобразной гарантией того, что вы благонадежный заемщик.

Что делать если вам отказали в кредите?

Если вам сомневаетесь в том, что вам предоставят кредит в каком-либо банке, подайте сразу несколько заявок в разные банки на разный срок кредита. В случае, если вам откажут в кредите на 3 года, например, Вы можете рассчитывать на кредит сроком на 5 лет при большей процентной ставке, поскольку сумма ежемесячного платежа станет меньше. Постарайтесь собрать максимальную сумму для первоначального платежа, это значительно увеличит ваши шансы получить кредит.

Какой банк выбрать?

При выборе банка нужно ориентироваться на то, на сколько Вы удовлетворяете требованиям к заемщику данного банка. Если Вы готовы внести приличную сумму предоплаты (на уровне 50%), если у вас солидный и стабильный доход, если Вы имеете кредитную историю, то лучше обратиться в известный крупный банк и занять деньги под низкие проценты. Если же Вы сомневаетесь в том, что сможете предоставить все необходимые банку подтверждения вашей супернадежности, в этом случае, следует поискать банк, предлагающий кредиты под более высокие проценты, но менее строго относящийся к выбору заемщиков. Однако обычно истина находится где-то посередине…

Существует много нюансов автокредитования, которые мы не смогли разместить здесь, но Вы всегда сможете получить консультации по интересующим вас вопросам у специалистов наших дилерских центров.

Вернуться в раздел ПРИОБРЕТЕНИЕ АВТОМОБИЛЯ В КРЕДИТ >>